Главная Новости

Микрофинансовая-микрокредитная организация в Алматы

Опубликовано: 10.05.2022

Микрофинансовая-микрокредитная организация в Алматы Оценка рисков в процессе кредитования важна для обеих сторон. Кредиторы хотят быть уверены, что их деньги будут возвращены в оговоренные сроки, а заемщики – получить необходимую им сумму в полном объеме и на лучших условиях, ознакомьтесь https://almaty.migcredit.kz/. Будут ли реализованы их пожелания, зависит от расчета риска невозврата кредита. Наиболее распространенными способами для этого являются скоринг (статистические модели оценки благонадежности соискателей кредита), кредитные бюро (так называемые кредитные оценки) и экспертные отчеты о доходах, расходах и остаточной чистой прибыли, а также расчет доходов / соотношение долга.

Однако все это дает достоверные результаты только тогда, когда есть что считать и вычислять. Во всем мире, да и в нашей стране, есть много людей, доходы и занятость которых опускаются ниже нижнего предела методологий кредитных компаний, и при этом они испытывают значительную потребность в деньгах. В большинстве случаев это крайне пунктуальные и лояльные плательщики (к сожалению, другая часть создает серьезные проблемы для их кредиторов). И тогда возникает вопрос, на что могут смотреть кредиторы - помимо привычных и стандартных вещей - чтобы составить представление о том, что их ждет с заемщиком в будущем.

Микрофинансовые организации – принудительные новаторы

В большей части Азии, Африки и Латинской Америки (а также в Алматы Европе в первые годы после изменений) бедность является постоянным фактором финансового ландшафта. Однако для того, чтобы домохозяйство могло выйти из него и продолжать двигаться в финансовом отношении к среднему классу, чаще всего необходимы кредиты. Увеличение дохода чаще всего связано с лучшим образованием (т.е. с обучением делать что-то более высокооплачиваемое) или с предпринимательством (открытие малого бизнеса, который при хорошем управлении будет приносить растущие доходы). И то, и другое, однако, требует средств, а у бедных нет сбережений. И тут на помощь приходят кредиты. Проблема с грантами связана с тем, что традиционные модели оценки риска не работают — они используют то, чего у бедных нет (например, стабильный доход или безопасность). Но без кредитов, направленных на образование и предпринимательство, целые регионы будут продолжать бедствовать и зависеть от грантов. Поэтому кредитные компании в этих местах (чаще всего для них используется термин микрофинансирование из-за значительно меньшего размера кредитов, которые они предоставляют, и из-за различных методологий, которые они используют по сравнению с традиционными кредиторами) разрабатывают свои собственные модели, позволяющие им оценивать на основе имеющейся информации, каким будет поведение заемщика в будущем. Во время финансового кризиса 2007–2008 годов у многих банков и небанковских финансовых организаций была значительная задолженность, в то время как микрофинансовые организации пострадали незначительно, хотя их клиенты оказались в числе тех, кто больше всего пострадал от рецессии. Именно поэтому традиционные кредиторы в последнее время стали проявлять повышенный интерес к практике оценки микрофинансовых рисков. Но какие они?

Модели оценки бедности и благосостояния

Когда дело доходит до оценки бедности, обычно используются административные критерии для получения того или иного вида государственной помощи. в Алматы до сих пор считается, что бедные – это люди, не имеющие достаточных доходов для обеспечения едой, одеждой и жильем, ограниченные в доступе к здравоохранению и образованию и не имеющие возможности улучшить свой уровень жизни за счет развития. Когда микрофинансовые организации оценивают бедность, они стараются быть прагматичными – как живет все домохозяйство и сколько людей зависит от одного источника дохода. Поэтому они работают с анкетами, в которых фиксируются вещи, которыми владеет семья, состояние жилища и структура домохозяйства. Одна из филиппинских микрофинансовых организаций ищет информацию о наличии плиты, радио и жилого гарнитура, а также о том, есть ли водопровод, легкие или массивные крыша и стены, сколько там проживает людей до 17 лет и ходят ли в школу все в возрасте от 6 до 6 лет и 11 лет. Мексиканцы больше внимания уделяют тому, на что тратятся наличные – в анкетах есть данные о том, покупалась ли за последние три месяца одежда и обувь для пожилых людей и какое топливо используется для приготовления пищи. Аналогичный подход и в Алматы и Герцеговине — например, как часто в обед едят мясо, но оценка образованности женщины в семье тоже впечатляет — чем ниже домохозяйство, тем рискованнее. Каждый ответ в анкетах приносит определенное количество баллов, а после заполнения баллы накапливаются и результат используется как основание для утверждения запрашиваемой суммы, ее уменьшения или отказа. По сути, это что-то вроде очень примитивной скоринговой модели, которая, тем не менее, дает хорошие результаты с данным типом клиента (разработка реального скоринга — достаточно затратное занятие, а таких средств у микрокредиторов обычно нет).

Оценка жизненного цикла

Оценка жизненного цикла также основана на статистике. Человеческая жизнь рассматривается как серия предсказуемых действий, которые в той или иной степени влияют на располагаемый доход. Позиционируя заемщика в такой последовательности событий, можно предположить вероятные проблемы с платежами в ближайшем или отдаленном будущем. Согласно этой модели события, наиболее негативно влияющие на финансы, — это вступление в брак, воспитание ребенка в школе и во время учебы в вузе, длительная болезнь и смерть партнера. Меньше всего на финансах сказывается уход ребенка в школу и женитьба ребенка. Другими событиями, которые учитываются (и негативно влияют на возможность погашения кредита), являются рождение первого ребенка, уход за престарелыми родственниками и выход на пенсию.

Эта модель обычно используется в сочетании с т.н. индекс зависимости. соотношение между экономически активными и зависимыми членами домохозяйства. Для клиентов микрофинансовых организаций характерно, что в возрасте от 20 до 40 лет они содержат значительное количество иждивенцев (обычно от 3 до 7) с менее чем двумя источниками дохода.

Пять основных принципов кредитования

Оценка пяти компонентов кредитования является одним из наиболее распространенных методов среди микрофинансовых организаций по всему миру. Речь идет о характере заемщика (характер), его платежеспособности (платежеспособность), имеющемся у него капитале (капитал), гарантиях, которые он может дать (залог), и общих экономических условиях места, где он живет (условия)..

При оценке его характера основное внимание уделяется не тому, является ли он добрым человеком, а тому, какова его репутация в сообществе, в котором он живет, какова его история погашения других кредитов и по какой причине ему сейчас нужны деньги. брать взаймы (мотивация получения кредита считается одним из сильных факторов при оценке вероятности беспрепятственного погашения). Парадоксально на первый взгляд, но по данным отдела микрофинансирования индонезийского BankRakyat в большинстве кредитов отказывают из-за негативной оценки характера клиента. Выясняется, что чаще всего заемщик не пользуется хорошей репутацией в обществе или указал неверную информацию в анкете. Почти все без исключения кредитные инспекторы интересуются мнением соседей и общественных деятелей, чтобы предсказать будущее поведение клиента, и эта оценка важнее, чем оценка его финансового состояния.

ПРОВЕРЬТЕ БЕСПЛАТНУЮ КРЕДИТНУЮ ОЦЕНКУ

При оценке платежеспособности обычно учитываются такие вещи, как доходы и расходы домохозяйства, которые рассчитываются на разных основах - ежедневно, еженедельно, ежемесячно. Общепринятой практикой для организаций является предоставление небольшой суммы первого кредита, чтобы убедиться, что кредитоспособность не завышена. Аналогична и оценка капитала заемщика – учитывается, каким движимым и недвижимым имуществом и имуществом он владеет, есть ли у него какие-либо резервы или сбережения, а главное – каков его обычный механизм реагирования при возникновении финансовых трудностей. Что касается гарантий, то всем ясно, что традиционные гарантии не работают. В данном случае ищутся связанные лица, на которых можно положиться в случае необходимости, и от этих людей требуется подтверждение того, что они действительно готовы сотрудничать. Что касается общих экономических условий, тут мало что можно сделать - оценка здесь скорее является выводом о состоянии окружающей среды, поскольку учитываются состояние рынка и динамика безработицы в этой области. в котором работает клиент. и как долго он работает.

Некоторые из этих показателей и методов оценки до сих пор используются традиционными кредиторами в Алматы, другие здесь совершенно неприменимы и не имеют отношения к реальности. Однако, когда речь идет о микрофинансировании, не следует забывать, что это продукт и возможность для людей, которые не соответствуют требованиям банков и небанковских кредиторов, а также то, что оно основано на построении крепкие и стабильные отношения с клиентом. Только при соблюдении этих двух условий она дает наилучшие результаты - как для отдельных домохозяйств, так и для общества в целом.

КРЕДИТНАЯ ОЦЕНКА

avatar
Enohova Stella Leonidovna
isco-@cisco-conf.ru
Енохова Стелла Леонидовна
Опубликовано: 10.05.2022 | Исправлено: 10.05.2022



Саншайн Айзатулова
10.05.2022 в 08:40
«Друзья известны, когда они бедны», - гласит пословица. «Дружбу» банка можно проверить, попросив ссуду. Для этой статьи я посетил отделения, наверное, всех банков, расположенных в варшавских Кабатах. Я спросил о наличии кредитных продуктов для небольшой организации, которую я представляю. Я не получил ни одного положительного ответа, подтвержденного конкретным предложением. Конечно, это не означает, что у НПО нет таких финансовых инструментов, но это показывает, что получение кредита небольшой НПО - непростая задача.

Все комментарии
rss